用失能險及政府資源　織起失能防護網

「失能」，往往讓人聯想起高齡者無法自理生活起居，需要失能照護人員陪伴的情景。然而，這並不是高齡人口的專利，根據衛福部統計，因為肢體障礙而導致失去工作能力、可能無法自理生活，因而領取身心障礙手冊的人口中，其實以45~65歲的男性人口占大多數，比率高達4成，而女性在過去幾年間因故領取身心障礙手冊增加比例遠高於男性，所以無論性別，「失能」都是很需要重視的議題。

以一般45到65歲的民眾而言，正處於一個為家人打拼、甚至正在經歷事業高峰的人生階段，一旦因為肢體障礙，喪失工作能力，或者成為生活無法自理的失能人口，不只會讓家庭頓失經濟來源，當事人的醫療費用、失能照護事項，都可能壓垮一個家庭。

根據媒體引用衛福部報告推估，以失能照護費用每個月5萬元左右來估算，1年開銷即有60萬元，若失能後存活超過10年，照護費用更達到600萬元以上。

除了經濟上的開銷，日復一日的照護，對家人心理、生理上可能造成的影響，都是讓人不得不預先為這樣的狀況，做好防護網，為無法預知的未來做好最佳準備。
 

運用政府資源　減少失能照護衝擊

所謂失能，是一般俗稱及保險用語，泛指因年齡、疾病導致生活需要他人協助的狀況。在政府認定上，須由專業醫療人員判定是否因為肢體、聽覺、視覺、智能等造成身心障礙，方能領取證明，獲得政府資源協助。

根據衛福部2018年統計，台灣領有身心障礙證明者117萬人，占總人口比率 5.0％，比5年前的人數增加了4%。，其後續帶來的經濟、身心狀況影響，都很有可能讓人心力交瘁。
 

所幸，近年來政府已逐漸投入資源，結合地方政府、相關社群團體的能量，為當事人以及家屬提供相對應的服務，以分擔、減少相關衝擊。例如，衛福部1966專線即提供諮詢服務，打通專線後，通話前5分鐘免費，方便讓有疑問的民眾，了解各縣市政府的資源，或是要如何進行下一步的申請程序。

以台北市為例，對於青壯年失能者，經評估後，取得身心障礙證明，將可申請專業的居家復能服務、復康巴士等資源，由專業老師協助當事人恢復工作能力，此外，家屬也能夠申請相對應的喘息照護服務，以減少在家擔任照護者、造成沒有社交生活，因而影響心理的狀況。

此外，若經由專業醫療判定沒有工作能力，符合規定的話，亦可申請國民保險身心障礙年金、勞保失能年金、學生保險失能給付等。

預先做保險規劃　用失能保險為家人築一道防線

不只政府資源能提供協助，不少人已開始未雨綢繆，運用失能保險／失能扶助險規劃，做好風險管理，期望為家人提供更多保障。

根據媒體報導，統計前6大壽險公司今年前5月失能扶助險銷售超過29萬多張，估計整體業界可能超過30萬張，對照長照險約賣出2.6萬張，換算下來，等於失能險是長照險的11倍。

失能險／失能扶助險，是在去年通過保險法修正案，落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則，規定相關保險名稱不得出現「殘廢」字眼，皆改由「失能」取代。在失能認定上，保險公司將會依照失能表等級1-11級來判定失能給付理賠金額比率，其中失能等級1級最嚴重，失能等級11級失能狀況最輕微。

規劃上，建議尋找專業保險顧問諮商，就個人生命狀況、職業生涯發展、家庭及家族等多方向考量，以推估若不幸遇到失能狀況，失能給付是否能夠應付當事人所需要的醫療照護、生存費用等金額。

因為未來風險無法預測，我們只能預先做好最壞打算，並理解有多少社會資源、政府援助可以幫忙，千萬不需要由當事人、照護人獨自承擔，以免因為壓力過大發生更令人遺憾的事情。